Analyse des franchises d'assurance : concepts, fonctions et types courants

La franchise d'assurance est la partie du sinistre que l'assuré doit supporter tel que stipulé dans le contrat d'assurance. La compagnie d’assurance n’indemnisera que les pertes dépassant ce montant. Sa fonction principale est de réduire la fréquence des petits sinistres, contrôlant ainsi le coût des primes. La structure du contenu est divisée en trois parties : premièrement, expliquer la définition et la logique fondamentale de la franchise ; deuxièmement, analyser son impact bidirectionnel sur les assurés et les compagnies d’assurance ; enfin, introduisez les types courants et les scénarios applicables tels que la franchise fixe et la franchise proportionnelle.

Le mécanisme de base et l’intention de conception originale de la franchise

Une franchise est essentiellement un mécanisme de partage des risques qui oblige l'assuré à assumer la responsabilité de la perte initiale. Par exemple, une franchise de 500 yuans dans l'assurance automobile signifie que le propriétaire de la voiture doit payer des réparations inférieures à 500 yuans. Cette conception peut réduire efficacement les coûts administratifs causés par les petits sinistres fréquents. Selon les données de la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances, le taux de litiges concernant les polices utilisant des clauses de franchise est réduit d'environ 23 %. Dans le même temps, les compagnies d’assurance répercuteront les économies réalisées sous forme de réductions de primes. Par exemple, après qu'une assurance médicale d'un million de dollars ait fixé une franchise de 10 000 yuans, la prime a chuté de 40 %.

Les franchises pèsent le pour et le contre pour les deux parties

Pour les consommateurs, des franchises élevées réduisent les primes mais peuvent augmenter les dépenses réelles. Prenons l’exemple de l’assurance maladie.

Niveau de franchise	prime annuelle moyenne	Taux de déclenchement des réclamations
5 000 yuans	800 yuans	12%
10 000 yuans	500 yuans	7%

Les données montrent qu’il est préférable pour les personnes en bonne santé de choisir une franchise plus élevée. Les compagnies d'assurance utilisent des franchises pour éliminer les groupes de clients ayant une tolérance au risque plus élevée. Le rapport annuel 2023 de Pacific Insurance montre que son activité d'assurance responsabilité civile a amélioré son ratio de sinistralité globale de 6,2 points de pourcentage grâce à la définition des franchises.

Types de franchises grand public et suggestions de sélection

Les franchises fixes (telles que 500 yuans/heure pour l'assurance automobile) conviennent aux types d'assurance avec une faible fréquence d'occurrence mais des pertes évidentes ; les franchises cumulées annuelles (telles que 10 000 yuans/an pour l'assurance maladie) sont plus adaptées aux scénarios dans lesquels plusieurs réclamations peuvent être réglées ; il existe également des méthodes telles que les franchises proportionnelles aux sinistres (telles que 10 % du montant des sinistres de l'assurance des biens de l'entreprise). Les consommateurs doivent choisir en fonction de leur propre tolérance au risque lors de l'achat. Il est par exemple recommandé aux patients atteints de maladies chroniques de privilégier une assurance médicale à faible franchise, tandis que les jeunes peuvent choisir une combinaison de franchises élevées et de réductions de primes.

Une vision rationnelle de la valeur de protection des franchises

La franchise est un outil d’équilibrage important en assurance actuarielle. Il ne s'agit ni d'un « seuil de refus » pour les compagnies d'assurance, ni d'un simple « moyen de réduction des tarifs ». Lors de la souscription d’une assurance, vous devez évaluer de manière exhaustive votre propre probabilité de risque, votre solidité financière et vos besoins de protection. Pour les types d’assurance moins sensibles aux franchises, comme l’assurance maladies graves, les exigences peuvent être assouplies de manière appropriée. L'Association des assurances de Chine suggère qu'il est plus raisonnable de contrôler la franchise de l'assurance médicale familiale ordinaire à moins de 5 % du revenu annuel.

Sources des citations :
1. « Rapport 2022 sur les plaintes relatives à la consommation d’assurance » de la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances
2. « Rapport de responsabilité sociale 2023 » de China Pacific Insurance
3. « Lignes directrices pour l’assurance des produits d’assurance personnelle » de l’Association chinoise des assurances (édition 2023)
4. Les données de l'industrie font référence aux conditions de produits publics de Zhongan Insurance et de Ping An Health Insurance.